Pożyczki i kredyty samochodowe – gdzie można je dostać?
W Polsce tylko kilka banków ma w swojej ofercie produkty finansowe, które można wykorzystać konkretnie na zakup używanego auta. Nie będziemy omawiać szczegółowych różnic między kredytem a pożyczką, bo nie są one wybitnie istotne z punktu widzenia kupującego, za to warto zwrócić uwagę na dwa modele funkcjonowania takich produktów.
W jednym scenariuszu kredyt jest udzielany niejako z góry, czyli tylko na podstawie deklaracji, jakie auto ma zostać kupione (i takie już należy nabyć co do marki, modelu, rocznika, wersji wyposażenia i stanu technicznego), a w drugim – znacznie popularniejszym – kredytowany jest zakup konkretnego egzemplarza.
Drugi wariant finansowania dotyczy z oczywistych względów przede wszystkim samochodów z komisu, pierwszy jest bardziej elastyczny, za to zobowiązuje klienta na przykład do rozkodowania wyposażenia na bestvin.pl, żeby instytucja finansująca miała pewność co do rynkowej wartości pojazdu.
Poza kilkoma bankami samochodowymi, opcją finansowania jest zwykły kredyt gotówkowy, który może i niewiele różni się pod względem ceny, ale może być mniej dostępny, ponieważ co do zasady nie ma dodatkowych zabezpieczeń, a w kredycie czy pożyczce samochodowej zabezpieczeniem staje się sam samochód.
Jakie są konkretne ceny i od czego zależą?
W większości przypadków banki samochodowe będą reklamowały pożyczki na używany samochód, podając na przykład wartość oprocentowania. Ta wynosi zwykle 2-3%, ale zanim pobiegniesz po dokumenty, uświadom sobie, że to tylko wartość oprocentowania nominalnego, a nie rzeczywisty koszt. W praktyce RRSO kredytów samochodowych wynosi 8-12%, natomiast pozabankowych pożyczek na auta używane 15-25% lub nawet więcej.
Owszem, oprocentowanie nominalne będzie częścią tych kosztów, ale wysokie są też prowizje (czasem 7-10%), marża, opłata przygotowawcza i inne koszty. Nie można też zapominać o tym, że umowa kredytowa może wymuszać na kupującym wykup ubezpieczenia w konkretnym zakresie, a to znaczy, że całe przedsięwzięcie będzie kosztowało więcej, niż pierwotnie zakładano.
Koszt kredytu może do pewnego stopnia zależeć na przykład od wieku samochodu lub jego stanu (przy czym tutaj sprawdzenie historii na carVertical może już nie wystarczyć i trzeba będzie zweryfikować auto w ASO). Na to wszystko nałożyć się mogą zmiany handlowe wynikające z różnego wieku lub źródła dochodów kredytobiorcy.
Mówiąc w skrócie – to, ile zapłacisz za kredyt na używane auto, zależy od tego, jaki bank będzie finansował zakup, jaki samochód chcesz kupić, jaka jest twoja sytuacja rodzinno-materialna i czy umowa uwzględnia jakieś dodatkowe zabezpieczenia, czy też nie.
Czy warto kupić używane auto na kredyt?
Pożyczka na samochód używany będzie dostępna tylko dla niektórych pojazdów – zarówno w sensie modeli (wiek), jak i pochodzenia (komisy vs. prywatne). W przypadku nowszych aut używanych z komisu jest to opcja, którą przynajmniej warto sprawdzić, ale zwykle dobrze jest też porównać ją z możliwością finansowania zakupu z kredytu gotówkowego. Ten będzie kosztował mniej więcej tyle samo, ale ma prostszą, mniej wymagającą konstrukcję i może się okazać nieco bardziej opłacalny w dłuższej perspektywie